独立系のFPとは?

独立系FPになるために(独立・開業の難易度)

前のページでも述べたとおり、FP資格取得後にファイナンシャル・プランナーとして仕事をしている人のほとんどは、「独立系FP」ではなく、「企業系FP」の道を選んでいます。
これは、「企業系FP」よりも「独立系FP」になる方が難しいということではなく、あくまでもFPになった後のこと、すなわち仕事としての成功・活躍の難易度の問題が大きく影響しています。

これもまた前のページで述べたことですが、「企業系FP」は金融機関などに所属する会社員ですので、極端な高年収は期待できないかもしれませんが、少なくとも安定した収入は保証されています。それに対して個人事業主である「独立系FP」は、成功すれば一般的なサラリーマンを大幅に上回る年収を稼ぐこともできますし、逆に失敗すれば大幅に下回る年収しか稼げないこともあります。

その意味では、独立・開業の難易度自体はそれほど高くはないものの、その後に成功することの難易度は高いというのが、「独立系FP」の特徴だと言えるでしょう。


独立系FPの魅力とは?

「企業系FP」と比べると「独立系FP」を目指すのは非常にリスキーです。しかし、それでいながらも決して少なくない数の人たちが「独立系FP」の道を歩んでいるというのは、そこに「企業系FP」にはない魅力があるためです。

もちろん、高年収が期待できるというのもそのひとつでしょう。
確かに、十分な年収が稼げないリスクもありますが、自分の努力次第で1000万円を超えるような高年収を稼ぐことも可能です。まさに「自分の努力次第」であるわけですから、腕に自信があり、やる気のある人ならば、独立・開業を目指すのも当然かと思います。

そしてもうひとつ、「独立系FP」には「企業系FP」とは異なる大きな特徴があります。
「企業系FP」は、相談業務ももちろん大事な仕事ですが、売上を上げるためには、自社の金融商品をお勧めして購入してもらわなければなりません。そこには得てして、公平性・中立性の問題が発生してしまいがちです。

それに対して「独立系FP」には自社商品などありませんし、そもそも相談業務自体で報酬を得ますので、無理に特定の金融商品をお勧めする必要もなく、真に公平で中立的な立場からアドバイスを行うことができます。ここに魅力とやりがいを感じている「独立系FP」は実際に少なくありません。


企業系のFPとは?

仕事としてのFPには2種類ある

「お金」に関する知識・スキルを学ぶFPは、日常生活でも役立つということで、仕事のためではなく、あくまでも実用や自己啓発のために取得する人も少なくありません。
FP3級までであればそれでも良いのですが、せっかく苦労してFP2級以上の難しい試験に合格したのなら、やはりFP資格を仕事に活かすことも考えたいものです。

「FP資格を仕事に活かす」ということは、基本的にはファイナンシャル・プランナーとして働くことを意味します。そして私たちは、このファイナンシャル・プランナーのことを略して「FP」と呼んでいるわけですが、厳密にはFPには2つのタイプが存在します。

まずひとつめは「企業系FP」と呼ばれるタイプで、このタイプのFPは主に保険会社、銀行、証券会社などに勤務して、そこの社員という立場でファイナンシャル・プランニング業務を行います。
もうひとつは「独立系FP」と呼ばれるタイプで、こちらのタイプのFPはどこにも所属せず、自ら事務所を構えて一匹狼としてファイナンシャル・プランニング業務を行います。


企業系FPになるために(就職・転職の難易度)

ここでは、2つあるタイプのうち、「企業系FP」についてもう少し詳しく見ていきたいと思います。

「企業系FP」の主な仕事内容は、窓口での相談業務や、所属する金融機関が主催するセミナー業務などですが、それ自体は無料で行われることが多くなっています。その代わり、相談やセミナーの終了後に自社の金融商品をお勧めし、販売することで利益を得るという形を採ります。

その実績は報酬にも当然反映されますが、とは言っても、「企業系FP」はあくまでも金融機関に勤務する会社員ですので、一般的なサラリーマンと比べて年収が大きく変わるようなことはあまりありません。

さて、そんな企業系FPになるためには、どうすれば良いのでしょうか?
今述べたとおり、FPと言えども一会社員に過ぎませんので、基本的には通常の就職・転職活動を通じて、金融機関に入社しなければなりません。

ただし、金融機関に就職・転職するにあたって、FP資格が大きな武器になることは間違いありません。FP資格を取得して実際にファイナンシャル・プランナーとして仕事をしている人のほとんどは、「企業系FP」の道を選んでいるようです


階級別に見るFP試験の難易度と受験対象者

階級別の難易度を把握しよう!

FP3級・2級・1級それぞれの学科試験と実技試験の難易度の詳細については次ページ以降で詳しく見ていくとして、ここでは、階級別の難易度のおおよその目安をご紹介しておきたいと思います。

前のページでも述べたとおり、FP試験は受験資格の関係上、3級から2級、2級から1級といった具合に下の階級から順番に受験していくことになるわけですが、最終的にどの階級を目指すのかによって、たとえば勉強の仕方なども変わってきます。
また、そもそもそれ以前に、「FPの資格を取得したいのだけれど、複数の階級があるため、どの級を目指せば良いのかわからない」といった受験生も少なくないのではないでしょうか。

まずFP3級は、「FP業務に従事している者または従事しようとしている者」という受験資格からもわかるように、位置づけとしては入門レベルになります。
FP試験は、私たちにとって身近な「お金」について学ぶ試験ですから、資格を取得したからと言って必ずしも就職・転職や独立・開業を目指す必要はありません。自己啓発のために、あるいは単純に自身の生活に役立てるためにFPの勉強をしたいという人は、3級を取得すれば十分と言えます。

つづくFP2級は、標準レベルという位置づけになります。このレベルまで来てようやく、FPとしては一人前と言えます。
たとえばFP3級程度ですと、「自分はファイナンシャル・プランナーだ」と名乗るのは少しおこがましい気がしますが、FP2級を持っていれば、堂々と名乗っても何の問題もありません。また就職や転職の際に、履歴書の資格欄に記載して効果を発揮するのも、このFP2級以上となります

そして最後のFP1級は上級レベル。一般の人は、ここまで取得する必要はなく、そのためFP講座などでもFP1級向けの講座は開講していないところが多くあるくらいです。
しかし、もしファイナンシャル・プランナーとして独立・開業してバリバリ働くことを視野に入れているのなら、自らの知識・スキルを高める意味でも、またお客さんからの信頼を獲得する意味でも、FP1級まで取得したいものです。


FP試験の実施概要(3級~1級)

FP試験の体系を理解しよう!

FP試験の難易度について話を進める前に、FP試験の試験体系について今一度整理しておきたいと思います。
前のページで例に挙げた英検や簿記検定は、自信があればいきなり上位の階級を受験することもできますが、FP試験は受験資格の関係上、3級→2級→1級の順に、階級を1段ずつ上げて受験するのが基本です。そのため、将来上位の階級を目指すうえでは、今受験する階級のことだけでなく、FP試験全体の試験体系も知っておくことが非常に大事になってきます。


<FP3級試験の概要>

レベル 入門レベル(「お金」について学びたい人向け)
受験資格 FP業務に従事している者または従事しようとしている者
試験日 年3回(5月、9月、翌1月)
学科試験 A.ライフプランニングと資金計画、B.リスク管理、C.金融資産運用、D.タックスプランニング、E.不動産、F.相続・事業承継
実技試験 「個人資産相談業務」「保険顧客資産相談業務」のうち任意の1科目を選んで受験


<FP2級試験の概要>
レベル 標準レベル(FP資格を仕事に活かしたい人向け)
受験資格 3級技能検定の合格者
FP業務に関し2年以上の実務経験を有する者
日本FP協会が認定するAFP認定研修を修了した者
試験日 年3回(5月、9月、翌1月)
学科試験 A.ライフプランニングと資金計画、B.リスク管理、C.金融資産運用、D.タックスプランニング、E.不動産、F.相続・事業承継
実技試験 「個人資産相談業務」「中小事業主資産相談業務」「生保顧客資産相談業務」「損保顧客資産相談業務」のうち任意の1科目を選んで受験


<FP1級試験の概要>
レベル 上級レベル(FPとして独立・開業したい人向け)
受験資格 【学科試験】
2級技能検定合格者で、FP業務に関し1年以上の実務経験を有する者
FP業務に関し5年以上の実務経験を有する者
厚生労働省認定金融渉外技能審査2級の合格者で、1年以上の実務経験を有する者

【実技試験】
1級学科試験の合格者
「FP養成コース」修了者でFP業務に関し1年以上の実務経験を有する者
日本FP協会のCFP認定者
日本FP協会のCFP資格審査試験の合格者
試験日 【学科試験】
年2回(9月、翌1月)

【実技試験】
年2回(6月、翌2月)
学科試験 A.ライフプランニングと資金計画、B.リスク管理、C.金融資産運用、D.タックスプランニング、E.不動産、F.相続・事業承継
実技試験 資産相談業務


日程

チャンスは年3回、各回の実施級は要確認

 FP技能士試験は例年1年に3回、5月、9月、1月に実施されます。
ただし、5月実施のFP試験については2級、3級のみの試験となっているので注意が必要です。
また、1級FP試験については9月、1月に学科が行われますが、実技試験の日程はそれぞれ別に設けられており、6月、2月に予定されている点に特徴があります。
詳細はきんざい、日本FP協会の公式HPに掲載されているので、受験を決意したらまずはいつの受験を目標にするのか、具体的な試験日を確認し検討すると良いでしょう。

FP試験に向け学習する過程においては、どうしてもスランプに陥ることもあるかと思います。
そんな時には、FP試験日までの日数を常に振り返るようにしましょう。
まだまだ時間があることが分かればそれだけで必要以上の焦りが消えますし、一方で
あまり期間がないと気付けばやる気が戻ってくるかもしれません。

FP試験合格のカギは「試験日に知識のピークを迎えられるよう計画を立てること」にあります。
そのために、試験日程は常に念頭に置いておくことが重要なのです。

 2級、3級の場合、FPの試験時間帯としては、各試験日の午前中に学科、午後に実技が予定されています。
いずれも1日がかりの長丁場になりますから、試験対策の段階でしっかりと集中力を養っておくことが必要です。
具体的には学科で2時間、実技で1時間半ですから、日頃の学習には90分(1時間半)サイクルで取り組んでおくのがオススメです。

この「90分」というのは、実際のFP試験時間に標準を合わせるという意味合いがもちろん強いのですが、もうひとつ大きな理由があります。
ある科学者によると、「ヒトが一度に集中できる時間数は90分が限度」という研究データが証明されているようです。
こうしたデータより、今日ではFP試験に限らず、その他の資格試験対策や大学受験対策において「1コマ90分」の鉄則が重視される傾向にあります。

「90分」というと少々心もとないイメージではありますが、実際に学習に取り組んでみると、そうとは感じられないものです。
むしろ、90分を超える学習時間においてはどうしても集中が途切れがちになる、もしくは眠気に襲われるといった事態に陥りやすくなるのではないでしょうか?
受験生の皆さんも、FP試験対策の際には、ぜひこの「90分」を意識してみましょう。


試験内容

学科6科目+実技科目!幅広い分野への理解が必要

 FP試験では、異なる6分野への理解が求められます。
「合格率30%」というデータから「実際はどうってことはないんじゃないの」と思われてしまいがちなFP試験ではありますが、その内容はかなり専門的。
すべての科目についてまんべんなく、基本的な理解が求められる難易度の高い資格試験なのです。

 FP試験の試験科目は「ライフプランニングと資金計画」「リスク管理」「金融資産運用」「タックスプランニング」「不動産」「相続・事業継承」の6科目。
あまり耳慣れないワードばかりが並ぶ印象ですが、実は私たちの人生に深く関わることばかりです。だからこそ、FPという資格が幅広く様々な方に目指されているのかもしれませんね。
それぞれの科目の概要は下記の通りです。

○ライフプランニングと資金計画
主な内容は社会保険と年金。健康保険や労災保険、雇用保険、そして国民年金や厚生年金といった内容を軸に、確定拠出年金など最近の話題にも触れて構成されています。

○リスク管理
リスク管理という名称の分野ではありますが、内容的には民間保険について学ぶことになります。メインとなるのは生命保険と損害保険で、この科目の8割がたはこれら2分野からの出題です。
基本的な保険の仕組みや商品名、控除などの税金関連が問われます。

○金融資産運用
お金や資産の運用を学ぶこの分野では、主に株式投資からの出題が目立ちます。
株というとどうしても難しそうなイメージがつきものですが、基本的な内容理解と用語のチェックでかなりカバーできます。

○タックスプランニング
税金関連の知識が求められるタックスプランニングでは、所得税、法人税、消費税からの出題が主となります。
それぞれ種類が多く、複雑な内容ではありますが、FP試験における他分野との関連性も強い科目ですから、特に力を入れて習得する必要があります。

○不動産
不動産関連の法令から税金、取引の手法など、不動産関連全般の知識が求められる科目です。学科では暗記、実技では建ぺい率などの計算が重視されるので、出題傾向にあわせた対策が不可欠です。

○相続・事業継承
相続にまつわる法律や税金についての内容がメインとなるこの科目は、FP試験の中でも特に難しい分野であるといわれています。
法令への理解から税金の計算まで出題は多岐に渡るので、基本の徹底理解がモノを言うでしょう。

 幅広い分野への理解が求められるFP試験ですが、いずれも基本的には「あまり深追いせず、出題傾向・ポイントに沿った学習」が有効です。
また、常に「自分が今どの科目のどの部分を学習しているのか」を意識することで、知識の混同を防ぐことが出来ます。


合格基準

2級・3級では学科36点/60点、実技30点/50点が合格ライン

FP試験の合格基準は、得点によって定められています。
数ある国家資格の中には、FP試験のように「得点」で合否が決まる合格ラインが明確なものと、他の受験生との比較で毎年基準が変わるものとの2パターンがありますが、受験生の側からしてみれば、前者のタイプの方が基準がクリアなため、合格に向けての目標がより立てやすいと感じられるのではないでしょうか?

FP試験の具体的な合格基準は、

  • 2級・3級で学科36点/60点、実技30点/50点
  • 1級で学科、実技ともに120点/200点
となっています。
いずれも総得点の60%のラインがそのまま合格基準とされているというわけですね。
FP試験の内容を見てみると、たとえ3級といえども「なかなか手強いな」といった印象を受けられる方も多いかもしれません。
しかしながら、言ってみればすべての問いに対して完璧に正答を導き出す必要はなく、「半分と少しだけ出来ればよい」というスタンスで良いのです。
しかも、FP試験で問われる内容には比較的基本的な問題も多い。
難しい応用問題が解けなくても、基本が分かっていればその基準を十分に満たしてくれます。
そうなると、FP試験の敷居がぐんと低く感じられる様な気がしますね。

実際にFP試験の受験勉強に取り組む際にも、ぜひこの合格ラインを常に頭において対策するのが良いでしょう。
勉強に煮詰まってしまった時にも、「完璧でなくていいんだ」と思えるようになれば、辛いFP試験対策もぐんと楽に感じられるはずです。

「6割、半分と少しで十分」、この思考は長い長い受験生活においてはずいぶん意味のあるキーワードになることでしょう。


2級 or AFP?難易度の違いは?

合格率で安易に判断せず、過去問を見て決めるべし

さて、冒頭でFP試験の制度について簡単にご紹介しましたが、きんざいとFP協会それぞれが運営するFP試験にはどんな違いがあるのでしょうか?
また、初学者であればどちらのFP試験を受験するのが良いのでしょうか?
ここでは、きんざいとFP協会の相違にクローズアップして、ご紹介していきたいと思います。

FP試験において、「きんざいか?協会か?」の議論が交わされるのは2級試験です。
FP2級技能士を名乗るためには、「協会主催のAFP認定試験に合格する」か「きんざいの2級検定に合格する」のいずれかにクリアしなければなりません。

このように2種類の方法がある場合、「どちらの道が近道か」といったポイントは受験生にとって最大の関心事であると言えましょう。

まずは、きんざいのFP試験の特徴についてですが、おおよそ下記の通りまとめることが出来ます。

  • 問題数が少ない(問題冊子15~20ページ)
  • 問題の難易度が高い(マニアック、細かな知識を要する)
  • 実務というよりは、わりと教科書的な知識が重要視される
  • 問題が少ない分、1問のミスが大きく影響する

一方で、協会によるAFP試験の特徴といえば、
  • 問題数が多い(問題冊子35~40ページ)
  • 基本レベルの出題が目立つ
  • 確定申告やキャッシュフロー表など、身近な素材からの出題が多い(実務経験者向き)

といった項目にまとめることが出来るでしょうか。
このように、きんざいと協会ではFP試験の内容に若干の差があるような現状です。


それでは、「それぞれのFP試験の合格率は?」というと、学科・実技ともにきんざいでおおよそ20~40%前後、FP協会で35~45%程度と、協会主催のFP試験の方が高くなっていることが分かります(詳細は「合格率のウソ、ホント」にて)。
このように紹介すると「それならば、だんぜん協会主催のFP試験を受験する方が得なのでは?」と思われがちですが、安易に決断するのは危険です。
FP協会の試験の場合、わりと実務者向けの内容が問われる傾向にあるため、当然のごとく実務経験者の受験が目立ちます。
そうなると、協会は必然的に受験者のレベル自体が高いと言えるわけなんですね。
初学者のアナタに向いているかどうかはまた別問題、ということになります。

きんざいが協会か、どちらのFP試験を受験するかは、しっかりと過去問をチェックしてから決めるようにしましょう。


きんざい?協会?どちらを受ける?

両者を上手に活用して、FPとしてステップアップを目指す

FP試験を受験する際、ぜひ事前にしっかりと考えておきたいのが「どんな風にステップアップしていくか」というポイントです。

FP試験に挑戦し資格を得るだけが目的なのか、もしくは本格的にプロとして仕事をしていきたいのか。

こうした問いかけは何もFP試験だけに限ったものではありませんが、3級→2級→1級とステップアップの道がどんどん続くFP試験の場合には「どの程度まで目指すのか」によって試験の受け方もずいぶん変わってくるのではないかと思います。

 

FP試験の場合、「きんざいか協会か」で試験内容やその後のスキルアップの仕方が変わります。

詳しくは次項(「2級orAFP?難易度の違いは?」)でご紹介しますが、試験問題に関して大まかにいえば「きんざいは教科書的な出題」「協会は実務的な出題」が目立つという特徴があります。

また、協会のFP試験を受験し晴れてAFPやCFPに合格した場合、協会への登録料や継続教育費用など、経済的な投資が必要となってきます。

一方で、きんざいのFP試験では合格後にこうした負担が発生することはなく、一度合格してしまえば生涯「FP技能士」を名乗ることが出来ます。

 

これからFP試験に挑戦される方は、きんざいと協会それぞれの特徴を見極めつつ、自らのライフスタイルに合っているかどうかで判断していくのが良いでしょう。

もっとも、「仕事に活かすかどうかはまだ分からないけれど、教養として知識を持っておきたい」という程度でしたら、まずはきんざいのFP3級試験からスタートし、その後2級、AFPとステップアップするかどうかを決めるのが妥当かもしれませんね。


合格率のウソ、ホント

「きんざいよりも協会のほうが合格率高め?」の裏側

前項で「2級がいいの?それともAFP?」という話題に触れましたが、それぞれの合格率に注目した場合、きんざいと協会では下記のように比較することが出来ます。

試験日 きんざい
学科
協会
学科
きんざい
実技
協会
実技
2012年1月 20.29% 38.96% 23.02% 49.17%
2011年9月 24.98% 43.11% 44.02% 50.66%
2011年5月 29.69% 42.51% 42.65% 56.92%
2011年1月 21.43% 35.63% 25.02% 69.34%
2010年9月 30.31% 43.11% 35.05% 36.64%
2010年5月 49.50% 55.20% 68.07% 42.23%
2010年1月 23.49% 29.17% 32.61% 43.06%
2009年9月 29.09% 34.25% 38.56% 44.58%


上記は、きんざいとFP協会それぞれの公式HPに公表されているデータをまとめたものです。
また、きんざいの実技試験については初学者の大多数が選択する「個人資産相談業務」での合格率を採用しています。

いかがでしょうか?
分かりやすいように合格率の高い方を赤で記しましたが、「協会の合格率の方が高い」のは一目瞭然ですね。
こうなると、「FP試験受けるなら協会で・・・」と言いたくなりますが、ちょっとストップ!ここで、前項の後半部分につながってくるというわけです。

 協会のFP試験を受験する人の場合、その出題の特徴から、すでに実務に携わっている方が多い傾向にあります。
また、資格取得後に投資を要するAFPやCFPを目指す方ばかりですから、いわば“その道のプロ”を目指す人ばかり。
単なる教養のためのFP試験ではなく、その先も見据えて挑戦されているのです。
よって、協会側のFP試験の合格率の高さというのは、単純に「試験内容が容易だから」とは言い難いということになります。

 FP試験で公表されているデータの裏側、少しはお分かりいただけたでしょうか?
こうした背景を心に留め、相応しい方のFP試験に挑戦できると良いですね。